Handicap

Principales observations

Les taux d'incidents liés à l'invalidité de courte durée (ICD) ont continué à diminuer, passant de 10,7 % en 2023 à 10,4 % au premier semestre 2024. Les volumes de nouveaux sinistres ont tendance à diminuer, tout comme les volumes de sinistres ouverts. Toutefois, les durées ont augmenté pour les demandes clôturées. Étant donné que les sinistres COVID-19 ne sont plus un facteur dans la plupart des demandes d'invalidité, les taux d'incidents se sont stabilisés.

La grossesse est le principal groupe de diagnostics pour les nouvelles demandes de MST au milieu de l'année 2024, représentant 15 % des demandes. La santé mentale et la toxicomanie sont restées stables par rapport à l'année dernière et représentent 13 % des demandes au milieu de l'année 2024.

Alors que les nouveaux volumes ont légèrement diminué de 0,3 % en 2024, la durée moyenne des ICD a augmenté de 3,2 % par rapport à 2023. La durée des sinistres liés à des troubles mentaux et à des substances a augmenté, passant de 68,4 jours en 2023 à 72 jours en 2024, ce qui a contribué à cette augmentation globale.

Les taux de refus initiaux pour les MST sont restés constants au cours des trois dernières années. Il y a eu une baisse de 1 % de 2022 à la fin de 2023, mais il semble que les taux de refus se stabilisent au cours du premier semestre 2024. Les demandes résolues et les refus subséquents ont augmenté de 1 %, mais dans l'ensemble, ils restent stables. Le taux d'absence d'examen médical pour les refus initiaux a diminué de 3,2 % par rapport à 2023. Les refus par régime ont augmenté de 2 % au cours des trois dernières années, avec une hausse notable par rapport à 2023, ce qui pourrait correspondre à la façon dont les clients ont mis à jour leurs régimes récemment.

Le volume des sinistres d'invalidité de longue durée (ILD) a légèrement diminué de 2,6 % en 2024 par rapport au volume de 2023.

Invalidité de courte durée

Volume des nouvelles demandes

Au cours de l'année écoulée, le nombre de nouveaux sinistres a diminué de 0,3 % par rapport à 2023. Le mois de janvier 2022 a été marqué par un pic des sinistres liés au COVID, qui a ensuite chuté de manière significative avant de se stabiliser à une tendance plus régulière. Les taux d'incidents ont également suivi une tendance à la baisse. Par secteur d'activité, les volumes de nouveaux sinistres reflètent la même tendance, avec une diminution et une stabilisation des volumes à partir de 2022. C'est dans le secteur du commerce de détail que le volume a le moins baissé (4,98 %) par rapport à l'année précédente, tandis que le secteur des services a connu une tendance à la hausse de 3,11 %.

Les secteurs de la vente au détail, du commerce et des transports ont connu une réduction du volume des sinistres et des taux d'incidents, bien que la durée des sinistres ait augmenté. En revanche, le secteur des soins de santé a enregistré une baisse du nombre de nouveaux sinistres et des taux d'incidents. Cependant, tous les secteurs ont enregistré une augmentation de la durée des sinistres, les sinistres liés à des troubles mentaux ou à des substances continuant d'augmenter.

Groupes de diagnostic en pourcentage du total

Le volume des nouvelles demandes pour les groupes de diagnostic est resté stable, avec une augmentation des demandes liées à la santé mentale.

À l'avenir, on s'attend à ce que les demandes de remboursement des frais de santé mentale continuent d'augmenter. Cette tendance correspond à un récent sondage de l'American Psychiatric Association (APA), qui a révélé que 43 % des adultes américains se sentaient plus anxieux en 2024, contre 37 % des adultes qui se sentaient anxieux en 2023. En dehors de la grossesse, il s'agit du code de diagnostic le plus demandé, et les modifications proposées à la loi sur la parité, la dépendance et l'équité en matière de santé mentale (MHPAEA) pourraient entraîner une nouvelle augmentation lorsque les règles définitives seront publiées.

Moyenne du nombre total de jours approuvés

Les durées globales des MST sont en hausse en milieu d'année, avec une augmentation de 3,2 % entre 2023 et 2024.

Les troubles mentaux et la toxicomanie semblent être un facteur déterminant, avec une augmentation de 5,32 % par rapport à l'année précédente. L'anxiété et la dépression ont toutes deux augmenté en durée par rapport à 2023.

Nouvelles demandes par âge

La répartition par âge des nouveaux cas de MST déclarés en 2024 reste stable par rapport à 2023. On observe une augmentation des demandes pour les groupes d'âge de 55 ans et plus et de 35 à 45 ans par rapport aux années précédentes.

Nouvelles demandes par durée de service (LOS)

Le groupe d'ancienneté le plus important qui déclare des sinistres reste celui des moins de trois ans, qui n'a que légèrement augmenté par rapport à l'année précédente, mais dont la tendance à la hausse s'est poursuivie au cours des trois dernières années. Compte tenu du réalignement du marché qui a eu lieu en 2021 et 2022, nous nous attendons à ce que le groupe des trois à cinq ans d'ancienneté devienne le principal moteur des sinistres au cours des neuf à dix-huit prochains mois.

Raisons de la clôture de la demande

Les refus initiaux sont restés stables, avec une augmentation observée entre 2021 et 2022, mais la tendance est à la baisse depuis quelques années, car les demandes COVID-19 ont diminué. Toutefois, le taux de refus ultérieur a augmenté, les refus pour "raisons médicales non justifiées" passant de 31,7 % l'année précédente à 32,5 % pour l'année en cours.

Le pourcentage de demandes refusées en raison de l'absence de documents médicaux continue de diminuer, tant pour les refus initiaux que pour les refus ultérieurs. Les refus initiaux dus à l'absence de documents médicaux sont passés de 37,2 % en 2023 à 34 % en 2024. Étant donné que l'accès aux soins devient un problème plus important, en particulier dans les cas de santé mentale, nous pourrions continuer à voir augmenter les refus pour absence de documentation médicale dans certaines catégories de diagnostic au cours des prochaines années.

Parmi les demandes résolues en 2024, 22 % étaient dues à l'épuisement des prestations, ce qui marque une augmentation constante depuis 2021. Les demandes résolues en raison du décès de l'employé représentent 0,6 %, tandis que 77,8 % ont été résolues en raison du retour au travail de l'employé. Ce taux de retour au travail est stable par rapport à l'année précédente, mais représente tout de même une baisse par rapport à 2022.

Taux d'incidents par groupe de diagnostic

Les volumes liés aux troubles mentaux et aux toxicomanies restent parmi les cinq principaux groupes de diagnostics dans toutes les industries. Il s'agit de la principale cause d'invalidité pour les nouveaux sinistres déclarés dans les secteurs de la finance, de l'assurance et de l'immobilier. De même, les secteurs des services et des transports, des communications, de l'énergie et des services sanitaires indiquent également que les problèmes mentaux et liés à des substances constituent le principal groupe de diagnostics pour les nouveaux sinistres cette année.

Les taux d'incidence des sinistres liés à des troubles mentaux et à des substances par secteur d'activité affichent des tendances similaires. Le groupe de l'industrie financière a connu une augmentation, passant de 1,9 % en 2023 à 2,0 % en 2024. Le groupe des services a également connu une augmentation, passant de 1,6 % en 2023 à 1,9 % en 2024. Les autres secteurs d'activité affichent de faibles augmentations ou des diminutions des taux d'incidents.

Invalidité de longue durée

Volume des nouvelles demandes

Les volumes de sinistres d'invalidité de longue durée ont diminué de 2,3 % entre 2023 et 2024. Les taux d'ILD restent stables, les volumes étant principalement influencés par les clients qui rejoignent ou quittent Sedgwick.

Moyenne des indemnités versées pour les sinistres ILD clos

La moyenne des prestations versées pour les sinistres ILD clos a augmenté de 1 % en 2024 par rapport à 2023. Cette moyenne peut fluctuer en fonction de la durée plus ou moins longue des sinistres clos, mais elle reste généralement dans la même fourchette.

Tout comme l'augmentation du coût des demandes d'indemnités de STD, une grande partie peut être attribuée à l'augmentation nationale des salaires et des traitements, ainsi qu'à l'allongement de la durée des contrats.

Considérations futures

Les employeurs devraient revoir leur régime d'assurance maladie de courte durée, et plus particulièrement les dispositions relatives au traitement par un professionnel de la santé mentale. Une étude de la Bank of America a montré qu'en élargissant la définition d'un prestataire approprié pour inclure les psychologues cliniques et les infirmières praticiennes psychiatriques, le taux de refus en matière de santé mentale est passé de 10,9 % à 3,7 %.

Une proposition de règlement en vertu de la loi MHPAEA pourrait perturber davantage l'accès aux soins, car elle exigerait des compagnies d'assurance ILD qu'elles suppriment les durées maximales d'indemnisation prévues dans les régimes actuels d'assurance ILD. Les employeurs seraient ainsi davantage contraints de gérer plus activement les demandes de prestations de soins de santé mentale au titre de l'assurance-invalidité de longue durée, ce qui est déjà difficile en raison du manque de prestataires.

Les symptômes les plus fréquemment rapportés de la COVID-19 sur longue distance sont les suivants :

-	Fatigue
-	Symptômes qui s'aggravent après un effort physique ou mental
-	Fièvre
-	Symptômes pulmonaires (respiratoires), y compris difficultés respiratoires ou essoufflement et toux

Le COVID-19 long-courrier est de plus en plus souvent à l'origine de demandes de handicap et d'aménagements.

Sedgwick a commencé à suivre les cas où les médecins certifient qu'une demande de prestations est de longue durée en octobre 2022. Environ 0,9 demandeur sur 100 employés a déclaré une demande d'ICD à COVID longue ; cependant, nous ne capturons l'ICD à COVID longue que lorsqu'elle atteint un niveau de gravité nécessitant une absence du travail et qu'un médecin identifie la demande comme ICD à COVID longue sur les documents médicaux.

Il n'y a pas de différence significative entre les réclamations longues COVID déposées en fonction de l'âge, les employés de 35 à 44 ans, de 45 à 54 ans et de 55 ans et plus déclarant tous des réclamations à peu près au même taux.

Loper Bright Enterprises c. Raimondo

Ce récent arrêt de la Cour suprême des États-Unis a renversé un précédent de 40 ans établi dans l'affaire Chevron v. Natural Defense Resource Council. La décision initiale dans l'affaire Chevron stipulait que les tribunaux devaient s'en remettre aux agences réglementaires appropriées lorsque la législation fédérale était ambiguë ou présentait une lacune. Compte tenu de l'arrêt Loper, cela signifie que les tribunaux ne doivent plus s'en remettre à l'interprétation des agences dans les zones d'ombre. L'impact le plus important pourrait être ressenti par les décisions des agences du ministère américain du travail (DOL) et de la commission pour l'égalité des chances en matière d'emploi (EEOC) en ce qui concerne le Family Medical Leave Act (FMLA) et l'Americans with Disabilities Act (ADA) et, plus récemment, le Pregnant Workers Fairness Act (PWFA). D'autres répercussions pourraient être ressenties au niveau des États si l'interprétation réglementaire des programmes de congés familiaux et médicaux payés (PFML) légaux est contestée au niveau des États.

Élargissement des politiques en matière de congés payés

Le congé payé apporte un soutien financier (et parfois une protection de l'emploi) lorsqu'un nouvel enfant ou un besoin de soins personnels ou familiaux oblige un employé à s'absenter de son travail. En partie grâce aux conséquences du COVID-19, les employeurs et les hommes politiques comprennent mieux à quel point il est nécessaire d'accorder des congés payés aux travailleurs pour les aider, eux et leur famille. Bien qu'un groupe de travail du Congrès travaille actuellement à l'élaboration d'une solution fédérale bipartisane, il est peu probable qu'une option fédérale en matière de congés payés soit adoptée compte tenu de la composition actuelle du Congrès. C'est pourquoi les États continuent de mettre en place et d'étendre des programmes de congés payés.

Voici une liste de mises en œuvre et d'extensions récentes : 

Congé familial et médical payé dans l'État de Washington (WA PFML): À compter du 1er janvier 2025, toute partie intéressée aura accès à certains dossiers et informations relatifs à la demande de congé familial ou médical rémunéré d'un salarié, y compris le type de congé pris, la durée du congé et la question de savoir si le salarié a été autorisé à bénéficier des prestations et si celles-ci lui ont été versées. Cet amendement de l'État de Washington définit la "partie intéressée" comme un employeur actuel, un administrateur tiers de l'employeur actuel ou un employé.

California Paid Family Leave (PFL) et California State Disability Insurance (SDI): Pour les demandes de PFL et de SDI débutant à partir du 1er janvier 2025, les personnes qui gagnent 70 % ou moins du salaire trimestriel moyen de l'État (SAWW) recevront une prestation allant jusqu'à 90 % du salaire hebdomadaire moyen (AWW). Les personnes qui gagnent plus de 70 % du salaire trimestriel moyen de l'État recevront une prestation allant jusqu'à 63 % du salaire hebdomadaire moyen.

Le Maryland a adopté un programme d'assurance pour les congés familiaux et médicaux (FAMLI) le 9 avril 2022, avec effet au 1er juillet 2026.

Le Delaware a promulgué le Healthy Delaware Families Act le 10 mai 2022, avec effet au 1er janvier 2026.

Le Minnesota a promulgué une loi sur le congé familial et médical rémunéré le 25 mai 2023, qui entrera en vigueur le 1er janvier 2026.

Le Maine a adopté une loi sur les congés familiaux et médicaux rémunérés le 11 juillet 2023, avec effet au 1er mai 2026.

Les programmes récents des États ont mis en œuvre une formule en deux parties (et parfois en trois parties), prévoyant un pourcentage plus élevé de remplacement du salaire pour les travailleurs à bas salaire. Cette mesure a été prise dans l'espoir de soutenir les personnes les plus vulnérables sur le plan financier. Cette tendance s'est amorcée dans l'État de Washington, où les travailleurs à bas salaires recevaient 90 % de leurs revenus. Le Minnesota et le Maryland feront de même lorsque leurs prestations entreront en vigueur en 2026.

États appliquant une formule à plusieurs volets et le pourcentage de remplacement du salaire qu'ils offrent aux bas salaires :

D'une manière générale, la définition de membre de la famille a tendance à être plus inclusive. Des lois récemment adoptées étendent la définition de membre de la famille au-delà des parents, des conjoints et des enfants pour inclure les grands-parents, les petits-enfants, les frères et sœurs, les beaux-parents et les partenaires domestiques. Plus important et plus généreux, dans six États, la famille comprend également une personne "à laquelle le travailleur est lié par le sang ou l'affinité". Les définitions des membres de la famille "par le sang ou par affinité" sont applicables dans les États suivants : Washington PFML, New Jersey FLI, Connecticut FMLA et Paid Leave, California Family Rights Act (CFRA), Paid Leave Oregon et Colorado FAMLI. Il est intéressant de noter que le Maryland et le Delaware ont tous deux choisi de ne pas suivre la tendance consistant à mettre en œuvre cette définition élargie du membre de la famille. Le Minnesota et le Maine continuent à utiliser la relation "de sang ou d'affinité" dans le cadre de leurs programmes PFML.

Ces États ne seront pas les derniers. Compte tenu de la composition actuelle des assemblées législatives et des gouvernorats, il est probable que des programmes seront adoptés dans le Vermont, le Michigan et le Nouveau-Mexique. De nombreux autres États continuent de proposer des lois et essaieront probablement à nouveau, comme ils l'ont fait ces dernières années.