Handicap

Belangrijkste observaties

De incidentiepercentages voor kortdurende arbeidsongeschiktheid (STD) bleven dalen van 10,7% in 2023 naar 10,4% in de eerste helft van 2024. Het aantal nieuwe claims daalt, net als het aantal open claims. De duur van afgesloten claims is echter toegenomen. Aangezien COVID-19-claims niet langer een factor zijn in de meeste arbeidsongeschiktheidsclaims, zijn de incidentcijfers gestabiliseerd.

Zwangerschap is de belangrijkste diagnosegroep voor nieuwe SOA-claims vanaf medio 2024, goed voor 15% van de claims. Geestelijke gezondheid/substantieel misbruik is stabiel gebleven ten opzichte van vorig jaar en vormt 13% van de claims vanaf medio 2024.

Terwijl de nieuwe volumes in 2024 licht daalden met 0,3%, steeg de gemiddelde duur van SOA's met 3,2% ten opzichte van 2023. Geestelijke en middelengerelateerde claims stegen in duur van 68,4 dagen in 2023 naar 72 dagen in 2024, wat bijdraagt aan deze algemene stijging.

De initiële weigeringspercentages voor SOA zijn de afgelopen drie jaar consistent gebleven. Er was een daling van 1% van 2022 tot eind 2023, maar het lijkt erop dat de weigeringspercentages zich in de eerste helft van 2024 stabiliseren. Opgeloste claims en daaropvolgende afwijzingen zijn met 1% gestegen, maar over het geheel genomen blijven ze stabiel. Het percentage "geen medische gegevens ontvangen" voor initiële weigeringen daalde met 3,2% ten opzichte van 2023. Weigeringen per plan stegen de afgelopen drie jaar met 2%, met een opmerkelijke stijging ten opzichte van 2023, wat zou kunnen samenhangen met de manier waarop klanten hun plannen onlangs hebben bijgewerkt.

Het aantal claims voor langdurige arbeidsongeschiktheid (LTD) daalde licht met 2,6% in 2024 vergeleken met 2023.

Kortdurende arbeidsongeschiktheid

Nieuwe claimvolumes

In het afgelopen jaar daalde het aantal nieuwe schadeclaims met 0,3% ten opzichte van 2023. In januari 2022 was er een piek in COVID-gerelateerde claims, die daarna aanzienlijk daalde en afvlakte tot een meer consistente trend. Het aantal incidenten vertoont ook een neerwaartse trend. Per bedrijfstak weerspiegelen de nieuwe schadevolumes hetzelfde patroon, met dalende volumes die zich vanaf 2022 stabiliseren. De detailhandel kende de kleinste volumedaling (4,98%) ten opzichte van het voorgaande jaar, terwijl de dienstensector een opwaartse trend van 3,11% liet zien.

In de detailhandel, de handel en de transportsector daalde het aantal schadeclaims en het aantal incidenten, hoewel de duur van de schadeclaims toenam. In de gezondheidszorg daarentegen daalde zowel het aantal nieuwe claims als het aantal incidenten. Alle sectoren meldden echter een toename in de duur van de schadeclaims, waarbij de duur van psychische en drugsgerelateerde claims bleef stijgen.

Diagnostische groepen naar percentage van totaal

Het aantal nieuwe claims voor diagnosegroepen is stabiel gebleven, met een toename in claims voor geestelijke gezondheidszorg.

Vooruitkijkend wordt verwacht dat de claims voor geestelijke gezondheid zullen blijven stijgen. Deze trend komt overeen met een recente enquête van de American Psychiatric Association (APA), waaruit bleek dat 43% van de Amerikaanse volwassenen zich in 2024 angstiger voelde, tegenover 37% van de volwassenen die zich in 2023 angstig voelde. Buiten de zwangerschap is het de top-claim diagnostische code, en de voorgestelde regelwijzigingen in de Mental Health Parity Addiction and Equity Act (MHPAEA) kunnen ervoor zorgen dat dit verder toeneemt wanneer de definitieve regels worden gepubliceerd.

Gemiddeld aantal goedgekeurde dagen

De totale duur van SOA's stijgt halverwege het jaar, met een stijging van 3,2% van 2023 naar 2024.

Mentaal/substantieel lijkt een drijvende factor te zijn, met een stijging van 5,32% ten opzichte van het voorgaande jaar. Angst en depressie zijn beide in duur toegenomen ten opzichte van 2023.

Nieuwe claims naar leeftijd

De leeftijdsverdeling van nieuwe SOA-claims gemeld in 2024 blijft stabiel ten opzichte van 2023. Er zijn stijgingen in claims voor de leeftijdsgroepen 55 jaar en ouder en 35 tot 45 jaar vergeleken met voorgaande jaren.

Nieuwe claims naar duur van de dienst (LOS)

De grootste groep met een anciënniteit van minder dan drie jaar die claims rapporteert, is nog steeds de groep met minder dan drie jaar anciënniteit, aangezien die groep slechts licht is gestegen ten opzichte van het voorgaande jaar, maar de afgelopen drie jaar een opwaartse trend is blijven vertonen. Gezien de herschikking van de markt in 2021 en 2022 verwachten we dat de groep van drie tot vijf dienstjaren de komende negen tot achttien maanden de grootste aanjager van claims zal worden.

Redenen voor het afsluiten van claims

Het percentage initiële weigeringen is stabiel gebleven, met een stijging tussen 2021 en 2022, maar vertoont de laatste jaren een consistente neerwaartse trend naarmate de COVID-19-claims afnemen. Het daaropvolgende weigeringspercentage is echter gestegen, met weigeringen 'medisch niet onderbouwd' die zijn gestegen van 31,7% in het voorgaande jaar naar 32,5% in het huidige verslagjaar.

Het percentage claims dat wordt afgewezen vanwege een gebrek aan medische documentatie blijft dalen, zowel bij initiële als bij latere afwijzingen. Initiële weigeringen wegens het ontbreken van medische documentatie daalden van 37,2% in 2023 naar 34% in 2024. Gezien het feit dat toegang tot zorg een steeds groter probleem wordt, vooral in gevallen van geestelijke gezondheid, zouden we de komende jaren meer afwijzingen wegens gebrek aan medische documentatie voor bepaalde diagnosecategorieën kunnen blijven zien.

Van de claims die in 2024 werden afgehandeld, was 22% te wijten aan uitputting van de uitkeringen, wat een gestage toename betekent sinds 2021. Schadeclaims die werden opgelost als gevolg van het overlijden van de werknemer waren goed voor 0,6%, terwijl 77,8% werd opgelost omdat de werknemer weer aan het werk ging. Dit percentage is stabiel ten opzichte van het voorgaande jaar, maar is nog steeds lager dan in 2022.

Incidentiepercentages per diagnosegroep

Geestelijke en middelengerelateerde volumes blijven behoren tot de top vijf diagnosegroepen in alle sectoren. Ze zijn de belangrijkste oorzaak van arbeidsongeschiktheid voor nieuwe claims in de financiële, verzekerings- en vastgoedsector. Ook de dienstensector en de transport-, communicatie-, energie- en sanitaire dienstensector melden dat psychische problemen en problemen met middelen de belangrijkste diagnosegroep zijn voor nieuwe claims dit jaar.

Incidentpercentages voor psychische en drugsgerelateerde claims per bedrijfstak laten vergelijkbare trends zien. De financiële industrie zag een stijging van 1,9% in 2023 naar 2,0% in 2024. De dienstensector kende ook een stijging, van 1,6% in 2023 naar 1,9% in 2024. Andere industrieën laten kleine stijgingen of dalingen in incidentpercentages zien.

Langdurige arbeidsongeschiktheid

Nieuwe claimvolumes

Het aantal claims voor langdurige arbeidsongeschiktheid daalde met 2,3% van 2023 tot 2024. De LTD tarieven blijven stabiel, waarbij de volumes voornamelijk beïnvloed worden door klanten die zich aansluiten bij Sedgwick of die Sedgwick verlaten.

Gemiddeld betaald op afgesloten LTD-claims

Het gemiddelde betaalde bedrag voor afgesloten LTD-claims steeg in 2024 met 1% ten opzichte van 2023. Dit gemiddelde kan fluctueren als claims van langere of kortere duur worden afgesloten, maar blijft over het algemeen binnen hetzelfde bereik.

Net als de toegenomen kosten voor STD-claims, kan veel worden toegeschreven aan de landelijke stijging van salarissen en lonen in combinatie met de toegenomen duur.

Overwegingen voor de toekomst

Een overweging voor werkgevers is om hun SOA-plan te herzien, met name eventuele bepalingen voor behandeling door een psychiater. Uit een onderzoek van Bank of America bleek dat door de definitie van een geschikte zorgverlener uit te breiden met klinische psychologen en psychiatrische verpleegkundigen, het percentage weigeringen in de geestelijke gezondheidszorg daalde van 10,9% naar 3,7%.

Een voorgestelde regel onder de MHPAEA zou de toegang tot zorg nog verder kunnen verstoren, omdat het de LTD maatschappijen zou verplichten om de maximale uitkeringsduur die is ingebouwd in de huidige LTD plannen te schrappen. Dit zou extra druk leggen op werkgevers om actiever STD claims voor geestelijke gezondheidszorg te beheren, wat al moeilijk is door een gebrek aan zorgverleners.

De meest gemelde symptomen van COVID-19 op lange afstand zijn onder andere:

-	Vermoeidheid
-	Symptomen die verergeren na fysieke of mentale inspanning
-	Koorts
-	Symptomen van de longen (luchtwegen), waaronder ademhalingsmoeilijkheden of kortademigheid en hoesten

COVID-19 op lange afstand wordt steeds vaker een oorzaak van handicap- en accommodatieaanvragen.

Sedgwick is in oktober 2022 begonnen met het bijhouden wanneer artsen een claim als lange COVID certificeren. Ongeveer 0,9 eisers per 100 werknemers hebben een lange COVID STD-claim gemeld; we registreren echter alleen lange COVID wanneer de ernst ervan werkverzuim vereist en een arts de claim als lange COVID op het medische papierwerk aangeeft.

Er is geen significant verschil in ingediende lange COVID-claims naar leeftijd, waarbij werknemers van 35 tot 44, 45 tot 54 en 55 jaar en ouder allemaal ongeveer evenveel claims melden.

Loper Bright Ondernemingen v. Raimondo

Deze recente zaak voor het Amerikaanse Hooggerechtshof heeft een 40 jaar oud precedent in Chevron v. Natural Defense Resource Council tenietgedaan. De oorspronkelijke beslissing in Chevron stelde dat rechtbanken zich moeten richten naar de bevoegde regelgevende instanties wanneer de federale wetgeving dubbelzinnig is of een hiaat vertoont. Gezien Loper betekent dit dat rechtbanken niet langer moeten toegeven aan de interpretatie van agentschappen in grijze gebieden. De grootste impact kan worden gevoeld door uitspraken van het Amerikaanse ministerie van Arbeid (DOL) en de Equal Employment Opportunity Commission (EEOC) met betrekking tot de Family Medical Leave Act (FMLA) en de Americans with Disabilities Act (ADA) en recentelijk de Pregnant Workers Fairness Act (PWFA). Verdere gevolgen kunnen voelbaar zijn op het niveau van de staat als de regelgevende interpretatie van wettelijke programma's voor betaald gezins- en medisch verlof (PFML) op staatsniveau wordt aangevochten.

Uitbreiding van het beleid voor betaald verlof

Betaald verlof biedt financiële steun (en soms bescherming van de baan) wanneer een nieuw kind of een persoonlijke of familiale zorgbehoefte vereist dat een werknemer vrij neemt van het werk. Mede door de naweeën van COVID-19 begrijpen werkgevers en politici nu beter hoe noodzakelijk het is om werknemers betaald verlof te geven ter ondersteuning van hen en hun gezin. Hoewel er momenteel in het Congres een taskforce werkt aan een tweepartijdige federale oplossing, is het niet waarschijnlijk dat er een federale optie voor betaald verlof komt op basis van de huidige samenstelling van het Congres. Daarom gaan de staten door met het opzetten en uitbreiden van programma's voor betaald verlof.

Hier is een lijst van recente implementaties en uitbreidingen: 

Betaald verlof om familiale en medische redenen (WA PFML): Met ingang van 1 januari 2025 heeft elke belanghebbende partij toegang tot bepaalde gegevens en informatie met betrekking tot de aanvraag van een werknemer voor betaald gezins- of medisch verlof, waaronder het soort verlof dat is opgenomen, de duur van het verlof en of de werknemer is goedgekeurd voor een uitkering en deze heeft uitbetaald. Deze wijziging in Washington definieert "belanghebbende" als een huidige werkgever, een derde partij van de huidige werkgever of een werknemer.

California Paid Family Leave (PFL) en California State Disability Insurance (SDI): Voor PFL- en SDI-claims die op of na 1 januari 2025 beginnen, ontvangen personen die 70% of minder van het staatsgemiddelde kwartaalloon (SAWW) verdienen een uitkering tot 90% van het gemiddelde weekloon (AWW). Personen die meer dan 70% van het staatsgemiddelde kwartaalloon verdienen, krijgen een uitkering tot 63% van het AWW.

Maryland heeft op 9 april 2022 een Family and Medical Leave Insurance-programma (FAMLI) ingevoerd, dat op 1 juli 2026 ingaat.

Delaware heeft de Healthy Delaware Families Act aangenomen op 10 mei 2022, met ingang van 1 januari 2026.

Minnesota heeft op 25 mei 2023 een Paid Family and Medical Leave Act aangenomen, die op 1 januari 2026 ingaat.

Maine heeft op 11 juli 2023 een Paid Family and Medical Leave Act aangenomen, die op 1 mei 2026 van kracht wordt.

Recente overheidsprogramma's hebben een tweedelige (en soms driedelige) formule geïmplementeerd, waarbij een hoger percentage van de loonvervanging aan werknemers met lagere lonen wordt gegeven. Dit werd gedaan in de hoop mensen te ondersteunen die financieel onzekerder zijn. Deze trend begon in Washington met het verstrekken van 90% van het loon aan laagbetaalden. Minnesota en Maryland zullen hetzelfde doen wanneer hun uitkeringen in 2026 ingaan.

Staten met een meerdelige formule en het percentage loonvervanging dat zij bieden aan mensen met een lager loon:

Over het algemeen is de definitie van familielid meer inclusief geworden. Onlangs aangenomen wetten breiden de definitie van familielid uit van ouders, echtgenoten en kinderen tot grootouders, kleinkinderen, broers en zussen, schoonouders en huiselijke partners. Belangrijker en genereuzer nog, in zes staten omvat familie ook een persoon "met wie de werknemer bloed- of aanverwant is". De definities van "bloed- of aanverwanten" zijn van toepassing in Washington PFML, New Jersey FLI, Connecticut FMLA en Paid Leave, California Family Rights Act (CFRA), Paid Leave Oregon en Colorado FAMLI. Interessant genoeg hebben zowel Maryland als Delaware ervoor gekozen om de trend van het implementeren van deze uitgebreide definitie van gezinslid niet te volgen. Minnesota en Maine blijven vasthouden aan de "bloed- of aanverwantschapsrelatie" als onderdeel van hun PFML-programma's.

Deze staten zullen niet de laatste zijn. Op basis van de huidige samenstelling van de wetgevende machten en gouverneurschappen is het waarschijnlijk dat programma's in Vermont, Michigan en New Mexico zullen worden aangenomen. Veel andere staten blijven wetgeving voorstellen en zullen het waarschijnlijk opnieuw proberen, net als de afgelopen jaren.