Navigering af komplekse krav om forretningsafbrydelse i kølvandet på skovbrande i Asien

Skovbrande er blevet en stadig større risiko for virksomheder, og de nylige ødelæggelser i Los Angeles understregede de omfattende forstyrrelser, de kan forårsage. Selv om skovbrande ofte forbindes med Nordamerika og Australien, er flere lande i Asien også udsat for risiko for skovbrande - på grund af stigende temperaturer, skovrydning og ændringer i arealanvendelsen - og deraf følgende tab i forbindelse med forretningsafbrydelser (BI). 

Virkningerne af skovbrandene i Californien spreder sig helt til Asien

Ifølge magasinet Insurance Business har skovbrandene i Los Angeles haft økonomiske konsekvenser for asiatiske forsikringsselskaber og genforsikringsselskaber. For eksempel forventer sydkoreanske forsikringsselskaber tab på omkring 90 milliarder KRW på grund af deres forsikringsdækning i de berørte områder i Californien. DB Insurance havde potentielle krav i størrelsesordenen 50-60 milliarder KRW. I mellemtiden forventede Korean Re mindre tab, anslået til mellem 15-30 milliarder KRW. På trods af disse tal har begge selskaber udtalt, at disse tab er håndterbare og inden for deres kapacitet. 

Mens analytikere har antydet, at den samlede indvirkning på forsikringsselskabernes kreditvurdering vil være minimal på grund af stærke genforsikringsordninger og diversificerede porteføljer, kan den stigende hyppighed og sværhedsgrad af ekstreme vejrbegivenheder drive de fremtidige genforsikringsomkostninger op. Dette understreger den stigende betydning af risikostyring i forbindelse med skovbrande i Asien og Stillehavsområdet - både for lokale virksomheder, der står over for direkte trusler, og for forsikringsselskaber med internationale eksponeringer.

Stigning i antallet af skovbrande i Asien

I Asien er skovbrande ofte drevet af en kombination af naturlige faktorer og menneskelige aktiviteter, hvor landbrugspraksis spiller en væsentlig rolle. Hver tørkesæson går landmænd i Sydøstasien i gang med at rydde skove og fjerne gamle afgrøder som forberedelse til nyplantning. Denne metode er en omkostningseffektiv måde at genopbygge jordens næringsstoffer på, men den fører ofte til ukontrollerede brande, der spreder sig ud over de tiltænkte områder og forårsager omfattende skader. 

Disse brande er ikke kun et lokalt problem. De skaber ofte tyk røg og tåge, som krydser landegrænser og påvirker luftkvaliteten i nabolandene. Indonesiens skov- og tørvebrande har f.eks. ført til en alvorlig tågekrise i Malaysia og Singapore med skolelukninger, flyaflysninger og sundhedsproblemer til følge. Lignende grænseoverskridende forurening er blevet observeret mellem Myanmar og Thailand samt det nordlige Vietnam og Laos.

Skovbrande udgør en voksende udfordring for både forsikringsselskaber og virksomheder. I takt med at risikoen for skovbrande eskalerer i Asien, anerkender virksomheder, der opererer i højrisikoområder, i stigende grad behovet for innovative forsikringsløsninger, forbedrede brandpolitikker og stærkere regionalt samarbejde for mere effektivt at kunne håndtere grænseoverskridende røgforurening.

Udfordringer med BI-dækning og brandskader

De vigtigste kompleksiteter ved BI-krav i forbindelse med skovbrande omfatter spørgsmål om fortolkning af politikker, afbrydelser i forsyningskæden og nye tendenser inden for retssager.

1. Bevis for fysisk tab eller skade

BI-forsikring kræver traditionelt direkte fysisk tab eller skade for at udløse dækning. En skovbrand, der direkte brænder en virksomheds ejendom, er et klart tilfælde, men der opstår tvister om røgskader, sodinfiltration og farlig luftkvalitet, herunder tåge.

• Strukturelle skader: Hvis en skovbrand direkte beskadiger en bygning, vil BI-dækningen sandsynligvis blive udløst.
• Røg/miljøforurening: Skader er måske ikke umiddelbart synlige, så i disse tilfælde vurderer forsikringsselskaberne, om faktorer som indlejret sod eller forringet luftkvalitet udgør en håndgribelig ændring af ejendommen.
• Juridisk præcedens: I forbindelse med COVID afgjorde domstolene, at viruskontaminering ikke udgjorde fysisk skade. Men røg fra skovbrande er historisk set blevet accepteret som årsag til tab af ejendom (da langvarig eksponering for røg kan føre til varige skader, der går ud over, hvad rutinemæssig rengøring kan afhjælpe) - hvilket gør dette til et område med juridiske tvister.

2. Civile myndigheders dækning: nærhed og årsagssammenhænge

Dækning i henhold til bestemmelser om civil myndighed illustrerer yderligere nuancerne i BI-politikker. Disse bestemmelser er beregnet til at hjælpe virksomheder, når offentlige lukninger eller evakueringsordrer begrænser adgangen til deres lokaler. For at afgøre, om der er dækning under denne klausul, skal man typisk undersøge den geografiske nærhed til skaden og de specifikke årsager til ordren. I sådanne scenarier arbejder forsikringsselskaber og forsikringstagere sammen om at gennemgå beviser for skader i nærheden og relaterede faktorer for at afklare, om policens vilkår er opfyldt.

• Krav til nærhed: De fleste policer kræver, at branden forårsager fysisk skade inden for en bestemt afstand (f.eks. 1-5 km). Hvis der udstedes en evakueringsordre, men branden forbliver uden for denne radius, vil dette sandsynligvis ikke være dækket af policen. 
• Årsagssammenhæng mellem skade og ordre: Behov for at fastslå, om evakueringsordren var forebyggende snarere end på grund af bekræftet skade på ejendom. Nogle politikker kræver, at ordren udstedes direkte på grund af materielle skader snarere end som en generel sikkerhedsforanstaltning.
• Grænser for dækning: Dækning af civile myndigheder har ofte en 72-timers ventetid, før den træder i kraft, og er typisk begrænset til 2-4 uger eller kan være underlagt en undergrænse i policen.

3. Betinget forretningsafbrydelse (CBI): afbrydelser i forsyningskæden

CBI-dækning dækker tab, der opstår, når vigtige leverandører eller partnere rammes af en skovbrand. Denne beskyttelse kaldes ofte leverandørernes udvidelsesklausuler og er især relevant, når en leverandørs afbrydelse direkte påvirker en virksomheds evne til at fungere. Effektiviteten af CBI-dækningen afhænger i høj grad af det præcise sprog i policen. Der opstår flere komplikationer i forbindelse med brandrelaterede CBI-krav:

• Navngivne vs. unavngivne leverandører: Mange policer kræver, at de berørte leverandører er udtrykkeligt nævnt. Hvis en kritisk leverandør ikke er nævnt i policen, er det ikke sikkert, at tabet er dækket. 
• Bevis for årsagskæde af tab: Virksomheder skal bevise, at deres indtægtstab var direkte forårsaget af leverandørens brandskader og ikke af generelle markedsforhold.
• Begrænsninger i dækningen for sekundære leverandører: Hvis en leverandørs leverandør rammes, er virksomheden muligvis ikke dækket, medmindre policen udtrykkeligt tillader dækning på flere niveauer.

4. Strømafbrydelser 

Skovbrande beskadiger ofte elnettet, hvilket fører til strømafbrydelser, der tvinger virksomheder til at lukke. Nogle BI-policer dækker tab af forsyninger, men med strenge begrænsninger:

• Krav om direkte fysisk skade: Mange BI-policer dækker kun strømafbrydelser, hvis branden fysisk beskadiger forsyningsinfrastrukturen (f.eks. en transmissionsstation).
• Undtagelse for forebyggende nedlukninger: I Los Angeles og andre regioner foretager forsyningsselskaberne strømafbrydelser af hensyn til den offentlige sikkerhed (PSPS) for at forhindre skovbrande. Hvis en strømafbrydelse skyldes forebyggende foranstaltninger snarere end brandskader, vil den sandsynligvis ikke blive dækket.
• Ventetider: BI-dækning for strømafbrydelser gælder typisk ikke før 24-72 timer efter strømafbrydelsen er begyndt.

5. Samtidig årsagssammenhæng 

Krav i forbindelse med skovbrande involverer ofte flere medvirkende faktorer (f.eks. brand, røg, strømafbrydelser, oversvømmelser fra brandslukningsarbejdet), hvilket komplicerer dækningen. Forsikringsselskaberne skal vurdere, om den dominerende årsag til tabet er dækket, om der gælder klausuler mod samtidig årsagssammenhæng (ACC), og hvordan domstolene fortolker samtidig årsagssammenhæng i BI-krav. 

I Storbritannien følger forsikringspolicer typisk princippet om umiddelbar årsag - hvilket betyder, at hvis en dækket fare er den primære årsag til tabet, skal policen reagere. Men hvis en udelukket fare (som ikke er relateret til brandskaden) er den dominerende årsag, kan forsikringsselskaberne afvise kravet.

Financial Conduct Authoritys (FCA) prøvesag om COVID BI-krav understregede, at hvis flere samtidige årsager bidrager til et tab, skal forsikringsselskaberne analysere, om en dækket risiko spillede en væsentlig rolle. Selv om dette var fokuseret på pandemirelaterede tab, kan principperne påvirke krav i forbindelse med skovbrande, især hvad angår evakueringsordrer og røgskader. 

ACC-klausuler, som er mere almindelige i USA, tilsidesætter dette ved at sige, at hvis en udelukket begivenhed bidrager på nogen måde, afvises kravet helt. Hvis f.eks. en skovbrand brænder en virksomhed, men brandslukningen forårsager oversvømmelser, som forværrer skaden, kan kravet afvises på grund af udelukkelsen af oversvømmelser. Et andet eksempel: Hvis der sker plyndring eller hærværk efter en evakuering, kan BI-krav blive afvist på grund af undtagelser for oprør og tyveri.

COVID BI-retssager i Storbritannien har afklaret, at domstole i mangel af eksplicitte ACC-klausuler kan anvende en analyse af samtidig årsagssammenhæng, hvilket potentielt udvider dækningen for forsikringstagere. 

Hvad bliver det næste?

I takt med at antallet af skovbrande stiger globalt, vil samtidig årsagssammenhæng i BI-krav fortsat være et centralt emne - og forme fremtidige retssager, policeformuleringer og risikostyringsstrategier. De erfaringer og juridiske diskussioner, der er kommet ud af COVID-relaterede BI-krav, har også bidraget til en bredere forståelse af, hvad der udgør fysisk skade, og hvordan man bedst vurderer komplekse tab. 

Da skovbrande og tågeforurening udgør økonomiske udfordringer i Asien, kan forsikringsselskaber og forsikringstagere overveje mere skræddersyede løsninger, f.eks. parametriske forsikringsmodeller, der udløser udbetalinger baseret på forureningsindeksniveauer. Regeringer og tilsynsmyndigheder kan begynde at indføre strengere politikker for afbrænding i landbruget og emissioner i byerne for at mindske fremtidige økonomiske tab forbundet med BI-risici.

Ved at opretholde en åben kommunikation og en proaktiv tilgang til risikostyring kan virksomheder bedre navigere i skadesprocessen og samtidig sikre, at dækningen understøtter deres genopretningsindsats.        

> Få mere at vide - udforsk vores løsninger til retsmedicinsk regnskab og forretningsafbrydelser på det asiatiske marked